Это самый болезненный вопрос, который нам задают.
«Если я объявлю банкротство — заберут квартиру?»
Люди не спят ночами с этим вопросом. Продают последнее. Берут новые займы, чтобы закрыть старые. Лишь бы не трогали квартиру.
Давайте говорить честно. Потому что ответ — сложнее, чем просто «да» или «нет».
«Если я объявлю банкротство — заберут квартиру?»
Люди не спят ночами с этим вопросом. Продают последнее. Берут новые займы, чтобы закрыть старые. Лишь бы не трогали квартиру.
Давайте говорить честно. Потому что ответ — сложнее, чем просто «да» или «нет».
Главный страх: «Заберут квартиру»
Начну с того, что успокоит. А потом — с того, что важно понимать.
Единственное жильё, которое не в ипотеке, защищено законом. Его нельзя включить в конкурсную массу при банкротстве. Даже если оно стоит дорого, даже если там большой метраж. Это абсолютная защита по статье 446 ГПК РФ.
Ипотечная квартира — другая история. Она находится в залоге у банка. Это значит, что банк-залогодержатель имеет приоритетное право на её реализацию при банкротстве заёмщика.
Правило единственного жилья на ипотечную квартиру не распространяется.
Вот это нужно знать до начала любых действий.
Единственное жильё, которое не в ипотеке, защищено законом. Его нельзя включить в конкурсную массу при банкротстве. Даже если оно стоит дорого, даже если там большой метраж. Это абсолютная защита по статье 446 ГПК РФ.
Ипотечная квартира — другая история. Она находится в залоге у банка. Это значит, что банк-залогодержатель имеет приоритетное право на её реализацию при банкротстве заёмщика.
Правило единственного жилья на ипотечную квартиру не распространяется.
Вот это нужно знать до начала любых действий.
Чем ипотечное жильё отличается от обычного?
Когда вы берёте ипотеку — квартира ваша, но не совсем. До полного погашения кредита она находится в залоге у банка. Банк — залогодержатель. Вы — залогодатель.
В случае вашего банкротства банк-залогодержатель:
- Включается в реестр кредиторов с обеспеченным требованием
- Получает 80% от стоимости реализованной квартиры (остаток — другим кредиторам)
- Имеет право требовать её продажи независимо от того, является ли она вашим единственным жильём
Звучит жёстко. Но — есть нюансы. И именно в них — пространство для манёвра.
В случае вашего банкротства банк-залогодержатель:
- Включается в реестр кредиторов с обеспеченным требованием
- Получает 80% от стоимости реализованной квартиры (остаток — другим кредиторам)
- Имеет право требовать её продажи независимо от того, является ли она вашим единственным жильём
Звучит жёстко. Но — есть нюансы. И именно в них — пространство для манёвра.
Три сценария банкротства с ипотекой
Сценарий 1. Вы не можете платить ни ипотеку, ни другие кредиты.
Классическая ситуация. Банкротство неизбежно. Ипотечная квартира, скорее всего, уйдёт. Но — будут списаны все остальные долги. Вы выходите с чистым листом, пусть и без квартиры.
Сценарий 2. Вы платите ипотеку, но не тянете другие кредиты.
Это самый интересный сценарий. Теоретически можно пройти банкротство по необеспеченным долгам, продолжая платить ипотеку. Но — это требует согласования с банком-залогодержателем и грамотного выстраивания процедуры. Не всегда возможно, но — возможно.
Сценарий 3. Реструктуризация с сохранением ипотеки
Если есть доход — можно войти в реструктуризацию: суд утверждает план погашения долгов на 3 года, ипотечные платежи продолжаются. Квартира остаётся. Но нужен стабильный доход.
Когда квартиру можно сохранить — честно
→ Если вы платите ипотеку исправно и банкротитесь только по другим долгам — шансы есть
→ Если банк-залогодержатель согласен на мировое соглашение — квартира может остаться
→ Если в процедуре утверждён план реструктуризации и вы его соблюдаете — квартира защищена на этот период
→ Если квартира куплена с маткапиталом — права детей защищаются через суд, процедура сложнее, но не безнадёжна
→ Если банк-залогодержатель согласен на мировое соглашение — квартира может остаться
→ Если в процедуре утверждён план реструктуризации и вы его соблюдаете — квартира защищена на этот период
→ Если квартира куплена с маткапиталом — права детей защищаются через суд, процедура сложнее, но не безнадёжна
Когда без потери не обойтись — тоже честно
→ Если ипотечный платёж просрочен больше 3 месяцев — банк уже имеет право подать на взыскание
→ Если дохода нет — реструктуризацию суд не утвердит
→ Если банк-залогодержатель участвует в банкротстве с требованием реализации — квартира уйдёт на торги
→ Если дохода нет — реструктуризацию суд не утвердит
→ Если банк-залогодержатель участвует в банкротстве с требованием реализации — квартира уйдёт на торги
Это не приговор! Это — информация для принятия решения. Есть много юридических "лазеек", о которых вы скорее всего не знаете. Получите консультацию и мы расскажем, как действовать с минимальными потерями
